Pensii Finante

Produse de asigurari de viata

2009-09-19T09:19:00.003+03:00

Produse de asigurari de viata

Putem imparti produsele de asigurari de viata in 4 grupe:1. Asigurari pentru acoperirea neto a riscurilor de viata ( risc insurance).2. Asigurari combinate cu componenta de economisire-unit linked -mixte. 3. Asigurari de grup. 4. Asigurari de viata combinate cu produse bancare bancassurance.

1.Asigurari Pentru Acoperirea Neto A Riscurilor De Viata

asigurare de deces: produs simplu si ieftin. pe pietele financiare dezvoltate asigurarea de deces are rolul ei clasic iar pentru economisire in vederea pensiei sunt folosite fondurile de pensii sau fondurile mutuale.De fapt asigurarea simpla de deces, ceea in care se plateste o suma de bani pentru a obtine o acoperire dar nu si banii inapoi la sfarsitul perioadei asigurate este produsul "pur" al asiguratorilor. acesta este produsul lor unic, pe care nici o alta institutie financiara – banca, fond mutual nu-l poate oferi.dispersia riscului- adica faptul ca decesul se intampla numai la unul din x oameni de o anumita varsta – face posibila existenta acestui produs.acest produs este cunoscut sub doua forme :a). asigurare de deces la termen(term life).daca intro perioada determinata (termen determinat)asiguratul decedeaza, beneficiarii primesc suma asigurata. prima se plateste ca suma unica sau esalonata pe toata perioada determinata.b). asigurare de deces pe termen nelimitat (whole life insurance).la aceasta polita de asigurare prima se plateste pentru o anumita perioada de timp (sau pe tot parcursul vietii) dar acoperirea este pe toata viata . cu alte cuvinte, beneficiarii primesc suma asigurata cand asiguratul decedeaza chiar la 90 ani ,dacaacesta a avut grija ca timp de 10 – 20 de ani (de exemplu) sa contribuie la o astfel de polita.
cu toate ca acest produs este un produs de baza ieftin care ar trebui sa se afle in fiecare familie exista o reticienta psihologica in a cumpara o asemenea polita doar pentru protectie. impresia este ca asiguratul da banii si nu se alege cu nimic. dar in acest timp asiguratul (beneficiarii) se alege cu ceva;cu riscul acoperit. deaceea asiguratorii vand acest produs impachetat cu unprogram de economisire/investitii pentru ca asiguratul sa se aleaga cu ceva chiar daca supravietuieste la sfarsitul perioadei asigurate (asigurare la termen).

2. Asigurari Combinate Cu Componenta De Economisire

- mixte- unit linkS-a profilat o polita care de fapt cuprinde doua polite: o polita de asigurare de deces si o polita de asigurare de supravietuire.Pentru asiguratori supravietuirea este ca si decesul, un risc cu o anumita probabilitate de a se produce. In cazul unei polite de supravietuire, asiguratul primeste suma asigurata daca traieste. La un moment dat, sa zicem peste 10 ani, timp in care plateste primele si in care daca moare, beneficiarii nu primesc nimic. (mie nu imi este clar ce scrie aici)........ Din combinatia celor doua tipuri de asigurare s-a nascut polita mixta de viata sau cu capitalizare.Asigurarea mixta de viata.Are caracteristicile unui produs de economisire si protectie.Protectia oferita este pentru trei riscuri majore:1. invaliditatea permanenta, partiala sau totala din accident;2. decesul din accident;3. decesul din orice cauza.La maturitatea contractului asiguratul dispune de o suma asigurata garantata, la care se va adauga beneficiul investitional. Asiguratul are posibilitatea de a alege la maturitatea contractului modul cel mai convenabil pentru el de a primi capitalul acumulat:a. toti banii odata;b. renta cu o valoare prestabilita pana la epuizarea capitalului;c. renta pe o perioada prestabilita a carei valoare se va stabili in functie de valoarea capitalului si durata aleasa.d. pensie pe durata intregii vieti.e. pensie pe durata intregii vieti, garantata pe o perioada aleasa indiferent de ce s-ar putea intampla cu viata ta.f. pensie pe durata intregii vieti, transferabila in proportie de 60% sotului supravietuitor/sotiei supravietuitoare.Se pot alege beneficii optionale care pot fi atasate politei mixte de viata. Contractul poate fi achizitionat de orice persoana care are varsta cuprinsa intre 18 si 50 de ani (pentru femei) / 55 de ani (pentru barbati), iar durata asigurarii este de minim 10 ani.Unit- linked Aceste asigurari sunt – mai ales daca sumele de asigurare sunt reduse, mai degraba o investitie decat o asigurare.Asa dupa cum ii spune si numele, polita este “legata de unitati”, unitati de fond sau programe de investitii. O parte din prima merge in aceste unit-uri in functie de dorinta clientului. Riscul investitional ramane al asiguratului (si nu al asiguratorului). Asiguratorul se obliga doar sa administreze banii clientului, dar nu isi asuma vreo limita minima a randamentului investitiei pe care sa o obtina.Nivelul dobanzii tehnice garantate nu mai este relevant. Evolutia unit-urilor este anuntata zilnic, astfel incat stiind cate unit-uri a cumparat si ce valoare are fiecare, asiguratul/clientul este incontinuu la curent cu valoarea investitiei sale ( sumelor acumulate in contul sau).In cazul decesului, beneficiarii asiguratului primesc maximul dintre suma asigurata si suma acumulata in contul asiguratului. La supravietuire, asiguratul primeste valoarea contului sau a politei, chiar daca este mai mica decat suma asigurata.Avantajele:a) asiguratii pot alege structura de investitii in functie de preferinta pentru risc. Se poate investi si in fonduri din strainatate, inclusiv la fonduri cu limite de investitii mari.b) din punct de vedere al lichiditatii, clientii pot cumpara sau vinde (cu anumite restrictii) in orice moment, unit-uri, in functie de preferintele si nevoile lor.

3. Asigurari De Grup

Aceasta este o asigurare care acopera riscurile de invaliditate si /sau de deces. De obicei este o asigurare la termen (term life) pentru un grup de persoane care au un element comun: apartin aceleiasi intreprinderi, ramuri industriale, asociatii etc.Exista solidaritate intre toti membri grupului. De obicei suma asigurata este egala pentru toti membrii grupului. Se pot forma doua sau mai multe categorii in functie de suma asigurata care se doreste.dIn mod uzual si prima platita este egala pentru toti membri grupului. Deoarece nu exista si componenta de economisire prima este mica si acceptabila. De exemplu: pentru o suma asigurata (pentru caz de deces) de 10.000 RON un grup a carui varsta medie este de 40 ani va plati proximativ 2 RON pe luna. Membrii care au varsta sub 40 ani platesc ceva mai mult decat ar trebui comparativ cu riscul de deces neto pe care ei il "contribuie" .grupului. Membrii peste 40 ani platesc ceva mai putin decat ar trebui comparativ cu riscul de deces neto pe care ei il "contribue" grupului.
4. Asigurari De Viata Combinate Cu Produse Bancare Bancassurance
Bancassurance este un canal de distributie nou al companiilor de asigurari in Romania si urmareste crearea de programe de asigurare de viata competitive, la un pret avantajos si servicii de o calitate superioara pentru persoanele fizice, clienti ai unei institutii financiare. Prin bancassurance, parteneriatul incheiat intre o institutie financiara si compania de asigurari face posibila crearea de produse de asigurare de viata exclusive atasate produselor institutiilor financiare pe intreaga lor perioada de viata. prin oferirea de astfel de programe de asigurare de viata, institutiile bancare faciliteaza accesul propriilor clienti la consultanta, calitate ridicata si preturi avantajoase in comparatie cu un produs de asigurare de viata individual cu aceleasi caracteristici.

Top pensii private facultative

2009-09-19T09:13:00.002+03:00

Topul fondurilor de pensii facultative la data de 30 noiembrie, dupa valoarea activului unitar net, are in frunte fondul BCR Prudent, iar dupa numarul de participanti la fond, clasamentul este condus de catre ING Optim.
In acelasi timp, numarul total al celor care sunt inscrisi pentru pensii private a crescut la 145.072, in timp ce la inceputul anului numarul acestora era aproximativ 50.000

ING Fond de Pensii (fond ING)

2009-09-19T09:10:00.000+03:00

ING este liderul pietei de asigurari de viata, dominand detasat aceasta piata.
Politica de investitii
Investitii in instrumente cu risc scazut:
- 67% titluri de stat (Romania sau UE)
- 1% titluri de stat (Japonia, Canada, SUA)
- 2% in obligatiuni private straine
Investitii in instrumente cu risc ridicat:
- 30% in actiuni listate, instrumente pe piata monetara, obligatiuni, fonduri mutuale
Maxim al investitiilor in actiuni listate: 30%
Maxim al investitiilor in instrumente cu risc scazut: 90%
Comisioane
Comision de administrare initial: 2,5% din contributiile platite
Comision de administrare permanent: 0,05% din active/lunaComision de audit (din active): 1.800 lei/an
Comision de transfer: 5% din activul net (daca transferul se realizeaza inainte de 2 ani)
Banca depozitara: BRD (Soc-Gen)
Auditor financiar: Ernst& Young

BT AEGON/ VITAL

2009-09-19T09:09:00.001+03:00

Politica de investitii
Investitii in instrumente cu risc scazut:
- 55% titluri de stat (Romania sau UE)
- 10% titluri de stat (Japonia, Canada, SUA)
- 5% in obligatiuni private straine
Investitii in instrumente cu risc ridicat:
- 22,5 % in actiuni si obligatiuni listate
- 5% in instrumente pe piata monetara
- 2,5% in fonduri mutuale
- 2% in obligatiuni municipale
Maxim al investitiilor in actiuni listate: 25,5%Maxim al investitiilor in instrumente cu risc scazut: 90%
Comisioane
Comision de administrare initial: 2,5% din contributiile platiteComision de administrare permanent: 0,05% din active/luna
Comision de audit (din active): 6.800 EUR/an
Comision de transfer: 5% din activul net (daca transferul se realizeaza inainte de 2 ani)
Banca depozitara: BRD Soc-Gen
Auditor financiar:Ernst& Young

BRD Fond de Pensii (fond BRD)

2009-09-19T09:07:00.000+03:00

Politica de investitii
Investitii in instrumente cu risc scazut:
- 65% titluri de stat (Romania sau UE)
- 1,5% titluri de stat (Japonia, Canada, SUA)
- 1% in obligatiuni private straine
Investitii in instrumente cu risc ridicat:
- 15 % in actiuni listate
- 15 % in instrumente monetare
- 2,5% in obligatiuni corporatiste
Maxim al investitiilor in actiuni listate: 20%Maxim al investitiilor in instrumente cu risc scazut: 85%Comisioane
Comision de administrare initial: 2,5% din contributiile platiteComision de administrare permanent: 0,05% din active/luna
Comision de audit (din active): 25.740 ron/an
Comision de transfer: 5% din activul net (daca transferul se realizeaza inainte de 2 ani)
Banca depozitara:ING Bank
Auditor financiar:Ernst& Young

BCR Pensii (fond BCR)

2009-09-19T09:04:00.002+03:00

Politica de investitii
Investitii in instrumente cu risc scazut:
- 58 % titluri de stat (Romania sau UE)
- 5 % titluri de stat (Japonia, Canada, SUA)
- 2 % in obligatiuni private straine
Investitii in instrumente cu risc ridicat:
- 25% in actiuni si obligatiuni listate
- 5% in instrumente pe piata monetara
- 5% in fonduri mutuale
- 2% in obligatiuni municipale
Maxim al investitiilor in actiuni listate: 50%Maxim al investitiilor in instrumente cu risc scazut: 85%Comisioane
Comision de administrare initial: 2,5% din contributiile platiteComision de administrare permanent: 0,05% din active/luna
Comision de audit (din active): 13.900 ron/an
Comision de transfer: 5% din activul net (daca transferul se realizeaza inainte de 2 ani)
Banca depozitara: BancPost
Auditor financiar:Ernst& Young

BancPost Pensii Private (fond BancPost)

2009-09-19T09:04:00.001+03:00

Politica de investitii
Investitii in instrumente cu risc scazut:
- 55% titluri de stat (Romania sau UE)
- 10% titluri de stat (Japonia, Canada, SUA)
- 5% in obligatiuni private straine
Investitii in instrumente cu risc ridicat:
- 15 % in actiuni listate
- 5% in obligatiuni municipale
- 10% in instrumente pe piata monetara
Maxim al investitiilor in actiuni listate: 25%Maxim al investitiilor in instrumente cu risc scazut: 90%
Comisioane
Comision de administrare initial: 2,5% din contributiile platiteComision de administrare permanent: 0,05% din active/luna
Comision de audit (din active): 5.950 EUR/an
Comision de transfer: 5% din activul net (daca transferul se realizeaza inainte de 2 ani)
Banca depozitara: BCR
Auditor financiar: PWC

Aviva Pensii Private/ Pensia VIVA

2009-09-19T09:03:00.001+03:00

Politica de investitii
Investitii in instrumente cu risc scazut:
- 55% titluri de stat (Romania sau UE)
- 11% titluri de stat (Japonia, Canada, SUA)
- 4% in obligatiuni private straine
Investitii in instrumente cu risc ridicat:
- 30% in actiuni listate, instrumente pe piata monetara, obligatiuni, fonduri mutuale
Maxim al investitiilor in actiuni listate: 35%
Maxim al investitiilor in instrumente cu risc scazut: 90%
Comisioane
Comision de administrare initial: 2,5% din contributiile platite
Comision de administrare permanent: 0,05% din active/luna (nu se percepe in 2008)
Comision de audit (din active): 1.800 lei/an
Comision de transfer: 5% din activul net (daca transferul se realizeaza inainte de 2 ani)
Banca depozitara: BRD (Soc-Gen)
Auditor financiar: Ernst& Young

AIG Pensii Private (fond AIG)

2009-09-19T09:02:00.000+03:00

Politica de investitii
Investitii in instrumente cu risc scazut:
- 55% titluri de stat (Romania sau UE)
- 10% titluri de stat (Japonia, Canada, SUA)
- 5% in obligatiuni private straine
Investitii in instrumente cu risc ridicat:
- 5 % in actiuni listate in Romania
- 10 % in actiuni listate in UE
- 5% in alte valori mobiliare
- 10% in obligatiuni municipaleMaxim al investitiilor in actiuni listate: 35%Maxim al investitiilor in instrumente cu risc scazut: 85%Comisioane
Comision de administrare initial: 2,5% din contributiile platiteComision de administrare permanent: 0,05% din active/luna
Comision de audit (din active): 10.710 EUR/an
Comision de transfer: 5% din activul net (daca transferul se realizeaza inainte de 2 ani)
Banca depozitara:Raiffeisen Bank
Auditor financiar: PWC

Allianz Tiriac Pensii Private/ AZT Viitorul Tau

2009-09-19T08:59:00.000+03:00

Politica de investitii
Investitii in instrumente cu risc scazut:
- 67,5% titluri de stat (Romania sau UE)
- 1% titluri de stat (Japonia, Canada, SUA)
- 1,5% in obligatiuni private straine
Investitii in instrumente cu risc ridicat:
- 30% in actiuni listate, instrumente pe piata monetara, obligatiuni, fonduri mutuale
Maxim al investitiilor in actiuni listate: 35%Maxim al investitiilor in instrumente cu risc scazut: 85%Comisioane
Comision de administrare initial: 2,5% din contributiile platiteComision de administrare permanent: 0,05% din active/lunaComision de audit (din active): 1.785 lei/an
Comision de transfer: 5% din activul net (daca transferul se realizeaza inainte de 2 ani)
Banca depozitara: BRD (Soc-Gen)Auditor financiar: KPMG

Trebuie sa alegem un fond de pensii obligatorii. Cum?

2009-09-17T15:18:00.000+03:00

Din 17 septembrie a inceput perioada de 4 luni in care puteti adera la un fond de pensii obligatorii. Daca aveti pana in 35 de ani impliniti pana la 31 decembrie sunteti obligati sa alegeti un fond de pensii obligatorii, in caz contrar, la sfarsitul perioadei de 4 luni veti fi repartizati aleatoriu de catre CNPAS la un fond. Optiunea de a adera la un fond de pensii o au si cei cu varsta intre 36-45 de ani, care doresc sa isi suplimenteze veniturile pe care le vor obtine la pensie.

Cum alegeti insa un fond de pensii obligatorii? Sigur, exista o serie de factori precum comisioanele, profilul de risc si structura investitiilor de care sa tineti seama atunci cand luati o decizie. Randamentul fondurilor nu poate fi luat in considerare in acest moment, fondurile de pensii private fiind abia la inceput in Romania. Prin urmare, atentia trebuie indreptata catre alte criterii care pot influenta alegerea unui fond de pensii obligatorii: soliditatea financiara a administratorului si a grupului din care acesta face parte, ratingurile acordate de agentiile internationale de rating, precum si experienta grupului in domeniul administrarii activelor sau a fondurilor de pensii.

Comisioane- Omniasig, Interamerican, BRD, OTP, KD, Bancpost

2009-09-17T15:17:00.000+03:00

Continuam sa discutam in acest articol despre comisioanele practicate de inca sase dintre fondurile de pensii obligatorii autorizate de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private:

- Omniforte, administrat de Omniasig Pensii

- Fondul de pensii administrat privat Interamerican

- BRD Fond de pensii administrat privat

- Fondul de pensii administrat privat KD

- OTP Fond de pensii administrat privat

- Bancpost Fond de pensii administrat privat

Pensii private : Intrebari frecvente si raspunsuri

2009-09-14T03:44:00.000+03:00

Î: Ce este o pensie admnistrata privat?
R: Este suma platita periodic participantului sau beneficiarului, în mod suplimentar si distinct de pensia furnizata de sistemul public, care se obtine din transferul lunar al unei parti din contributia de asigurari sociale (CAS), platita în sistemul public de pensii, la un fond de pensii administrat privat.
Î: Trebuie sa platesc în plus fata de ce platesc acum?
R: Nu, contributia la fondul de pensii administrat privat nu instituie obligatii financiare suplimentare pentru tine, ea este parte din contributia de asigurari sociale pentru pensia publica. Contributia la fondul de pensii administrat privat este parte din contributia individuala datorata la sistemul public de pensii.
Î: Care este partea din contributia de asigurari sociale (CAS) care se transfera la un fond de pensii administrat privat?
R: În primul an de functionare cota transferata este de 2% .
Î: Care este partea din contributia de asigurari sociale (CAS) care se va transfera la un fond de pensii administrat privat în urmatorii ani de functionare?
R: Cota de contributie se majoreaza la 6%, în termen de 8 ani de la începerea functionarii, cu o crestere de 0,5 puncte procentuale pe an, începând cu data de 1 ianuarie a fiecarui an.
Î: Cine poate sa participe la un fond de pensii private?
R: ·În mod obligatoriu: angajatii cu vârsta de pâna în 35 de ani, care contribuie la sistemul public de pensii (Legea nr.19/2000 privind sistemul public de pensii si alte drepturi de asigurari sociale, cu modificarile si completarile ulterioare) trebuie sa adere la un fond de pensii administrat privat. ·În mod optional: angajatii cu vârste cuprinse între 35 si 45 de ani, care contribuie la sistemul public de pensii, pot opta sa adere la un fond de pensii. Asiguratii în sistemul public de pensii - Legea nr.19/2000 1 ·persoanele care desfasoara activitati pe baza de contract individual de munca si functionarii publici ·persoanele care îsi desfasoara activitatea în functii elective sau care sunt numite în cadrul autoritatii executive, legislative ori judecatoresti, pe durata mandatului, precum si membrii cooperatori dintr-o organizatie a cooperatiei mestesugaresti, ale caror drepturi si obligatii sunt asimilate, în sistemul public de pensii, cu cele ale angajatilor cu contract individual de munca/functionarii publici ·somerii ·persoanele care realizeaza un venit brut pe an calendaristic, echivalent cu cel putin 3 salarii medii brute, si care se regasesc într-una dintre urmatoarele situatii, precum si persoanele care realizeaza prin cumul venituri brute pe an calendaristic, echivalente cu cel putin 3 salarii medii brute, si care se regasesc în doua sau mai multe dintre urmatoarele situatii: asociat unic, asociati, comanditari sau actionari, administratori sau manageri care au încheiat contract de administrare sau de management, membri ai asociatiei familiale, persoane autorizate sa desfasoare activitati independente, persoane angajate în institutii internationale, daca nu sunt asiguratii acestora, alte persoane care realizeaza venituri din activitati profesionale
Î: Ce trebuie sa fac ca sa devin participant la un fond de pensii private?
R: ·sa îndeplinesti conditiile de eligibilitate respectiv sa fii angajat si sa platesti contributia de asigurari sociale în sistemul public de pensii (CAS) ·sa iti alegi un fond de pensii în perioada prevazuta de lege sau, în cazul în care nu ai ales, sa fii repartizat de catre institutia de evidenta care va face repartizarea aleatorie a celor indecisi ·sa semnezi actul individual de aderare la fondul ales sau la care ai fost repartizat Este interzisa delegarea sau reprezentarea pentru semnarea actului de aderare
Î: Care este perioada prevazuta de lege pentru a îmi alege un fond de pensii administrat privat?
R: 4 luni de la data la care este anuntata oficial declansarea perioadei de alegere a unui fond de pensii administrat privat.
Î: Ce se întâmpla daca nu am ales un fond de pensii administrat privat în termenul stabilit de lege de 4 luni?
R: Esti repartizat aleatoriu la un fond de pensii de catre institutia de evidenta. Institutia de evidenta va notifica faptul ca, în termen de 30 de zile calendaristice, urmeaza sa fii repartizat, aleatoriu, la un fond de pensii administrat privat. 2
Î: Pot sa particip la mai multe fonduri de pensii administrate privat?
R: Nu, o persoana nu poate fi participant, în acelasi timp, la mai multe fonduri de pensii administrate privat .
Î: Ce este actul de aderare?
R: Este un document prin care îti manifesti intentia de a adera la un fond de pensii administrat privat si la schema de pensii a acelui fond de pensii administrat privat.
Î: Despre ce trebuie sa fiu informat la semnarea actului de aderare?
R: Vei fi informat despre elementele caracteristice cele mai importante ale schemei de pensii admnistrate privat la care vrei sa aderi, în mod special despre drepturile si obligatiile partilor implicate în schema de pensii administrate privat, respectiv despre administratorul fondului si participantii la acel fond. Continutul minim al unei scheme de pensii administrate privat: · denumirea si sediul administratorului · conditiile de eligibilitate ale participantilor pentru aderarea la schema de pensii private · modalitatea de împartire între participanti a sumelor rezultate din investirea activelor · principiile investitionale ale schemei de pensii private · riscurile financiare, tehnice si de alta natura implicate de schema de pensii private, precum si natura si distributia riscurilor · dreptul exclusiv de proprietate al participantilor la schema de pensii private asupra sumei existente în conturile individuale · conditiile începerii si platii prestatiilor private · conditiile de acordare a prestatiilor private în caz de invaliditate · nivelurile maxime ale comisioanelor suportate de fondul de pensii, defalcate pe categorii de comisioane · periodicitatea si procedura de raportare a informatiilor catre participanti · conditiile si procedurile de încetare a participarii si de transfer la un alt fond de pensii administrat privat. 3 Clauzele unui contract de administrare: · partile contractante · principalele drepturi si obligatii ale partilor contractante – administrator si participant si modalitatea de aplicare a acestora · modul de administrare a fondului de pensii · obligatiile de informare a administratorului fata de participanti si autoritati · evidentele administratorului referitoare la participanti, contributii, investitii si pensii private · modalitatile specifice de constatare, reclamare si remediere a deficientelor · raspunderea contractuala a partilor, inclusiv sanctiunile ce pot fi aplicate · durata contractului de administrare, modalitatile de modificare si încetare a contractului de administrare · informatii privind depozitarul, auditorul fondului de pensii
Î: Care este documentul prin care aflu detalii despre schema de pensii admnistrata privat si despre contractul de administrare?
R: Este prospectul schemei de pensii admnistrata privat elaborat de catre fiecare administrator în parte. Administratorul face publicitatea prospectului schemei sale de pensii administrate privat numai dupa autorizarea acestuia.
Î: De la cine pot afla informatii despre administrator si fondul de pensii administrat privat la care doresc sa ader?
R: Primesti informatii de la un agent de marketing mandatat de administratorul fondului la care doresti sa aderi, autorizat/avizat de catre CSSPP Ulterior, daca te hotarasti, dai, acestui agent de marketing, acordul de aderare Administratorul este raspunzator pentru recrutarea, instruirea, monitorizarea si plata agentilor de marketing. Cursurile de agent de marketing al fondului de pensii si examenele sunt organizate pe baza unei tematici avizate de catre CSSPP. Se interzice oricarei persoane fizice sau juridice care nu este avizata sau autorizata de CSSPP sa desfasoare activitati de 4 marketing si/sau sa utilizeze denumirea de agent de marketing al fondului de pensii în legatura cu o activitate desfasurata în sistemul fondurilor de pensii administrate privat.

Pensii publice obligatorii PILONUL I

2009-09-14T03:42:00.002+03:00

Este reprezentat de clasica pensie de stat si are ca scop asigurarea unui minim de protectie sociala. In Romania anului 2007 inca mai gasesti pensii de 80 de RON dar si exceptii de 10.900 RON (109 milioane).
Acest tip de pensii nu va fi eliminat pe viitor, dar, pentru a reduce decalajul intre pensii si salarii veniturile vor fi copletate de catre celelalte tipuri de pensii.
Cat te costa?
In acest moment, un procent de 9,5% din salariul tau brut merge catre CNPAS. Pe langa aceata suma angajatorul mai contribuie cu 19,75% din salriul brut.
In acest sistem de pensii contribuabilii actuali platesc pentru pensionarii de azi iar pentru ei vor plati contribuabilii de maine.
Marea problema a acestui sistem este reducerea numarului de contribuabili si cresterea numarului de pensionari, problema care va duce la colapsul pensiilor de stat.
Cat primesti?
In acest moment pensia medie este de 290 RON. Gandeste-te cum te-ai descurca cu banii astia.

Pensii private facultative PILONUL III

2009-09-14T03:42:00.001+03:00

Cadrul legislativ pentru aceasta componenta a fost reglementat prin Legea nr. 249/2004, care stabileste principiile infiintarii schemelor facultative de pensii ocupationale si a fondurilor de pensii ocupationale, principiile organizarii si functionarii administratorilor, reglementarea si supravegherea prudentiala a sistemului pensiilor ocupationale. Astfel, prin contributiile platite, angajatii isi vor putea asigura un venit suplimentar in momentul iesirii la pensie.
Un fond de pensii ocupationale se va putea constitui daca are minimum 100 de cotizanti. Pensia ocupationala reprezinta suma platita periodic, pe viata, unui participant in mod suplimentar si distinct de cea furnizata de sistemul public. Contributia participantului la fondul de pensii ocupationale, de pana la echivalentul in lei a 200 EURO pe an din venitul salarial anual, se deduce din venitul salarial brut al acestuia in completarea deducerii contributiilor de asigurari sociale datorate potrivit legii.
Cheltuielile angajatorului cu contributiile datorate de acesta la fondul de pensii ocupationale, in suma de pana la echivalentul in lei a 200 EURO pe an pentru fiecare participant, sunt deductibile la calculul profitului impozabil.

Pensii private obligatorii PILONUL II

2009-09-14T03:39:00.000+03:00

Obligatorii doar pentru cei pana in 35 de ani si optionale pentru cei cu varsta intre 35 si 45 de ani.
Cat te costa?
Nimic in plus. Un procent de 2% din cei 9,5%, care acum merge catre pensiile de stat, va fi redirectioant catre un fond de pensii private pe care tu il alegi. Acest nivel al contributiei va creste cu 0,5% pe an pana va ajnge la 6%, restul de 3,5% fiind platit in continuare catre pensia de stat.
Cat primesti?
Banii redirectionati catre fondul de pensii private vor fi investiti, valoarea contului evoluand in functie de randamentul investitiilor efectuate, statul stabilind o rata minima de rentabilitate, riscul plasamentelor fiind lasat la latitudinea administratorilor de fond.
Nu te speria, nu este vorba de un alt FNI. Statul a conceput legi clare pentru functionarea sistemului de pensii private si a creat un organism, CSSPP, pentru supravegerea fondurilor de pensii private. Si daca te sperii alege-ti fondul cu grija.
Foarte important este ca acesti bani pot fi mosteniti, deci nu se vor pierde.

Cum a facut Claudiu Silaghi profit de 80 milioane lei intr-o singura zi cu actiunile Bancii Transilvania

2009-09-14T03:15:00.000+03:00

Claudiu Eugen Silaghi, administrator al Băncii Transilvania, a vândut marţi 2,02% din capitalul social al instituţiei de credit, pentru 34,83 milioane lei, după ce în primele minute de tranzacţionare reuşise să cumpere la un preţ mai mic 0,37% din acţiuni, potrivit notificărilor transmise Bursei.Claudiu Silaghi cumpărase în primele minute de tranzacţionare ale şedinţei de marţi a Bursei de Valori Bucureşti (BVB) 3,97 milioane de acţiuni ale instituţiei de credit, reprezentând 0,37% din capital, la un preţ de 1,60 lei/acţiune, pentru care a plătit 6,36 milioane lei.Ulterior, administratorul băncii a vândut 21,5 milioane de titluri TLV, la un preţ cu 1,25% mai mare, 1,62 lei/acţiune, în urma operaţiunii Silaghi obţinând 34,83 milioane lei. Investitorul a reuşit să facă astfel un profit intra-day de 79.450 lei, dacă luăm în calcul achiziţia celor 3,97 milioane de titluri la preţul de 1,60 lei, pentru că ulterior vânzarea a avut loc la 1,62 lei.Totodată, la sfârşitul lui august, Claudiu Silaghi raportase vânzarea a 1,23% din capitalul social al băncii, pentru 21,16 milioane lei (circa 5.000.000 euro).În total, în şedinţa de marţi a Bursei de Valori Bucureşti, au fost transferate patru pachete de acţiuni ale Băncii Transilvania (TLV), reprezentând în total 2,5% din capitalul instituţiei de credit, pentru 42,81 milioane lei (10,09 milioane euro).Banca Transilvania (TLV) a obţinut în prima jumătate a acestui an un profit net de numai 11,07 milioane lei, în scădere de zece ori faţă de cel realizat în aceeaşi perioadă a anului trecut, dar profitul operaţional a crescut cu 57%, influenţat de veniturile din operaţiuni financiare şi dobânzi.Potrivit ultimei raportări, acţionarul principal al companiei este Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare (BERD), cu o deţinere de 14,97%. Banca are o valoare de piaţă de 1,69 miliarde lei (398,58 milioane euro), potrivit ultimei cotaţii, de 1,60 lei/acţiune, stabilită în şedinţa bursieră de marţi.

Banca Romaneasca ataseaza cardurile de debit la contul curent

2009-09-14T03:01:00.001+03:00

Clientii Bancii Romanesti care au un cont curent vor putea atasa acestuia un card de debit. In plus, tranzactiile cu carduri vor putea fi vizualizate si prin internet banking.
Banca Romaneasca va implementa un sistem de autorizare on-line a tranzactiilor efectuate de care clienti, din data de 15 septembrie.
Prin intermediul noului serviciu, clientii vor avea posibilitatea sa detina un singur cont curent care sa fie debitat prin intermediul unui card de debit. De asemenea, din contul curent clientii pot retrage numerar, pot face transferuri sau plati.
Disponibilul din cont va fi actualizat instantaneu, iar clientii vor avea acces imediat la sumele cu care se alimenteaza acesta.
De asemenea, serviciul de internet banking va permite de acum si vizualizarea soldului si a tranzactiilor realizate cu cardul de debit atasat contului.
Banca a eliminat si comisioanele percepute pentru emiterea cardurilor de debit, atat pentru persoane fizice cat si pentru cele juridice, cu exceptia cardului Visa Virtual.
In noaptea de luni, 14 septembrie, spre marti, 15 septembrie, cardurile de debit nu vor putea fi utilizate pentru plati la comercianti si retrageri de numerar, atat in tara cat si in strainatate.
La inceputul verii, oficialii bancii au declarat pentru Conso.ro ca vor modifica si structura de costuri pentru cardurile de debit, pentru a respecta prevederile legislative impuse de Protectia Consumatorului.

De la Rabla la Dacie pe banii Statului

2009-09-14T02:57:00.000+03:00

De cand guvernul german a introdus propria varianta de program Rabla, vanzarile Dacia ating niveluri record. Prima de 2500 euro de harb face modelele romanesti si mai atragatoare. In curand, Logan si Sandero vor da tonul pe strazi. Analistii sunt nemultumiti. Clientii in schimb, mai fericiti ca niciodata. Care sunt motivele? Aflati aici.
Sunt un roman stabilit in strainatate. De Paste am fost la Slujba de Inviere la Biserica romaneasca din orasul german Koln. De fiecare data cand aud vorbindu-se romaneste pe strada intorc capul instantaneu si caut pe buze miscari care denota acele cuvinte familiare. Dar imaginea stradala care ma face sa zambesc cel mai des este cea a unei Dacii. Deseori imi aduc aminte de Tanta, prima mea masina, o Dacie Break alb-galbuie din 1989 cu patru viteze, si ma gandesc ca “bunicuta” ar fi mandra de succesul pe care “nepotii” ei – Logan si Sandero – il au in prezent pe piata din Germania.
In 2008, Dacia Logan MCV (varianta break) s-a vandut neasteptat de bine. Uimitor de-a dreptul a fost faptul ca “romanul ieftin” (asa cum este numit uneori modelul in presa germana) a intrecut la vanzari modelul Volkswagen Passat in tara lui natala. Rezultatul partidei din 2008 este urmatorul: 15.577 la 14.072 de unitati comercializate. Pe forumuri, germanii vorbesc despre Dacia ca fiind noua si adevarata “masina a poporului” (trad. Volkswagen). Unii isi lauda compatriotii care “in sfarsit s-au trezit si nu mai dau bani pe masini cu preturi exagerat de mari”. Si cu toate ca dealerii Dacia nu se plangeau deloc de vanzari, guvernul german le-a dat o mana de ajutor atat de generoasa, incat agentii comerciali au ajuns sa faca ore suplimentare in mod regulat.
Multumim Berlin!
Confruntat cu efectele crizei financiare si economice, sectorul auto german si-a activat lobby-istii. Acestia au facut presiuni asupra statului pentru un pachet de masuri care sa stimuleze vanzarile de masini in Germania. Rezultatul a fost cel mai de succes program de salvare a industriei auto din intreaga lume, iar reteta nici macar nu este “made in Germany”: Programul Rabla. Dar pe nemteste! Rabla federala este raspunzatoare de cresterea vanzarilor auto cu 40% in ultimele luni. Programul a avut efecte atat de neasteptate, incat guvernantii s-au vazut obligati sa tripleze fondurile alocate de la bugetul central de la 1,5 la 5 miliarde euro. Atat de numeroase au fost cererile depuse de clienti doritori sa-si innoiasca parcul auto personal, incat cele 600.000 de locuri prevazute initial s-au epuizat in doar cateva luni de la lansarea programului. Suplimentarea fondurilor inseamna o crestere la doua milioane de locuri potential disponibile, din care deja au fost rezervate 1,2 milioane pana in luna aprilie.

Pe scurt: eligibil este orice posesor al unei masini inmatriculate in Germania de cel putin noua ani de zile, dispus sa renunte la aceasta in favoarea depozitelor de fier vechi si sa achizitioneze un autovehicul nou cu emisii reduse de noxe. Diferenta notabila fata de varianta romaneasca a Rablei este ca guvernul nu a alocat un contingent limitat fiecarei marci.
Rabla – cel mai bun prieten al Daciei

Vanzarile Dacia au crescut dramatic de cand Berlinul scoate bani din buzunarul public. In luna febuarie, marca romaneasca se vindea atat de bine incat pe piata germana au trebuit sa fie aduse masini care nu se vindeau in Rusia pentru ca fabrica Dacia nu facea fata comenzilor. Inaintea erei Rabla, Sandero atingea vanzari de 80 de unitati saptamanal. Dupa Rabla, gurile au inceput sa se caste rand pe rand. Mai intai la sefii Renault, apoi la managerii concurentei, iar in final pe fetele analistilor din piata auto. Pentru ca Sandero a vandut 1000 de exemplare saptamanal.
Calculul e simplu. Sa scadem 2500 euro oferiti de statul german din valoarea unui model Mercedes de peste 25.000 euro. Se simte? Da, oarecum. Dar cum arata aceeasi operatiune matematica luand ca valoare de pornire pretul de 7500 euro al unui Sandero? Bingo! Care client german nu se va gandi extrem de serios la achizitionarea unei masini noi cu doar 5000 euro?! Chiar si vicepresedintele concernului Renault, Patrick Pelata, a declarat ca decizia de a stopa productia la fabrica de la Pitesti a fost luata “inainte ca noi sa stim de efectul din Germania”.

In gura presei: laude; In topul clientilor: locul 5
Diferiti analisti economici au acuzat in presa germana faptul ca programul Rabla sprijina locurile de munca din strainatate si ca nu ajuta cu nimic piata muncii autohtona (germana). Criticii considera ca guvernul de la Berlin nu s-a gandit bine la acest efect “advers” al initiativei. Problema este insa ca in interiorul Uniunii Europene, Germania nu putea face nimic in acest sens. Protectionismul nu este acceptabil pe piata comunitara. Asadar Berlinul nu poate restrictiona in vreun fel acordarea primei de casare pentru autoturismele vechi, conditionand-o de achizitia unui produs german. Asa cum Dacia are succes in Germania, marcile nemtesti profita la randul lor de Rabla frantuzeasca si asa mai departe.
Presa de specialitate are insa cuvinte de lauda la adresa gamei Logan si Sandero. Cateva exemple de evaluari extrem de pozitive gasiti la finele acestui articol. Dar nu numai jurnalistii sunt impresionati de performantele modelelor Dacia, ci mai ales clientii, acei germani care au incalcat toate tabu-urile si au decis sa-si cumpere, cu ajutorul primei de casare sau nu, un “made in Romania”. Automobil Clubul German (ADAC), o instanta de temut in Germania si intreaga Europa, a realizat, ca in fiecare an, asa numitul Studiu al satisfactiei clientilor. Marca Dacia se claseaza in 2008 pe locul al cincelea in preferintele germane, fiind surclasata, in ordine, doar de Subaru, Jaguar, Porsche si Honda.

Dacia are asadar si ceva de oferit clientilor, nu este doar un profitor nerusinat al programelor de ajustare conjuncturala lansate de guvernul german. Iar la unul din dealerii Renault din orasul Bruhl, luat cu asalt de doritorii de Dacii, managerul a fost obligat sa angajeze o studenta care sa imparta cafea oamenilor de la coada. Sa mai spuna analistii ca Rabla germana creeaza locuri de munca numai in Romania...
Presa germana despre modelele Dacia:
AUTO BILD (11.07.2008)
“Nu, nimic nu pare la Sandero ieftin sau penibil, modelul nu are un aer de masina la care s-a economisit mai peste tot. (...) La un rulaj realist de 12.000km pe an, modelul romanesc merge practic pe gratis trei ani de zile inainte de a ajunge sa aiba costurile unui Polo”.

AUTOStraßenverkehr (03.09.2008)
“Dupa un test de 100.000 km, Dacia Logan atinge performante de invidiat: nu a avut defectiuni de niciun fel, este economicos, nu are costuri ridicate de intretinere si nu pierde prea mult din valoare. Adevaratul Volkswagen!”

AUTO BILD (09.01.2009)
“Cautati o masina pentru evadarea din criza? Noi avem un candidat ideal: Dacia Logan MCV. (...) Usile de acces la portbagaj impresioneaza la magazinul de materiale de constructii, cele sapte locuri (dotare optionala) sunt utile la aniversarea copilului, iar la un volum maxim de incarcare de pana la 2350 de litri puteti ascunde lejer toata criza financiara si scapa de griji”.
Laurentiu Diaconu-Colintineanu este redactor la postul de radio Deutsche Welle.

30 septembrie - data limita pentru actualizarea datelor personale la banca

2009-09-14T02:50:00.000+03:00

Pana la finalul lunii septembrie - inceputul lunii octombrie, bancile au obligatia de a actualiza datele personale ale clientilor, conform unul regulament emis de BNR, privind prevenirea spalarii banilor si a actelor de terorism. Cei care amana plimbarea la banca, risca sa aiba contul blocat.

Regulamentul BNR nr. 9 stipuleaza o serie de informati minime pe care bancile trebuie sa le cunoasca referitor la proprii clienti pentru a putea stabili cu acestia o relatie de colaborare si pentru a autoriza diverse tranzactii.

Cel putin teroretic, in cazul in care aceste informatii nu sunt actualizate, banca ar trebui sa inceteze colaborarea cu clientul respctiv.

“Accesul la conturile dumneavoastra va fi restrictionat pana la prezentarea la una dintre unitatile BCR si actualizarea datelor personale », sunt avertizati clientii bancii care nu vor da curs solicitarii de a-si actualiza datele pana la 30 septembrie. Si la Raiffeisen Bank, neindeplinirea acestei obligatii poate duce la restrictionarea temporara a accesului la conturile detinute.

Termenul ar putea fi prelungit

Majoritatea bancilor cer clientilor sa isi actualizeze aceste informatii pana la 30 septembrie. Exceptie fac Raiffeisen Bank, unde termenul limita este 9 octombrie si Alpha Bank, unde clientii se pot prezenta pana la 31 decembrie.

La initiativa Asociatiei Romane a Bancilor, BNR este in curs de a modifica Regulamentul nr. 9 in ceea ce priveste termenul limita de actualizare a datelor clientilor. In proiectul de modificare a Regulamentului, propunerea este de a se prelungi cu inca 6 luni, adica pana in aprilie 2010.

Ce presupune actualizarea datelor personale?

Pentru persoanele fizice se solicita urmatoarele informatii:

a) numele si prenumele
b) data si locul nasterii
c) codul numeric personal
d) domiciliul
e) numarul de telefon, fax, adresa de e-mail
f) nationalitatea
g) ocupatia si, dupa caz, numele angajatorului
h) functia publica importanta detinuta, daca este cazul
i) numele beneficiarului real al sumelor din cont

Clientii trebuie sa se prezinte la orice unitate a bancii unde au deschis un cont cu un act de identitate si sa completeze un formular cu datele de mai sus.

Pentru persoanele juridice, legislatia impune, pe langa actele de identificare a companiei, si furnizarea de informatii despre actionarii si conducerea firmei.

Unele banci strecoara clauze in defavoarea clientilor

De mentionat ca acestea sunt informatiile minimale ce trebuie actualizate iar bancile pot solicita si alte detalii, atata vreme cat acestea se pliaza pe scopul de cunoastere a clientelei.

Unele institutii au mers mai departe si au profitat de acest moment pentru a insera in formularele pe care clientii le semneaza clauze ce nu au legatura cu Regulamentul BNR.

Spre exemplu, Banca Transilvania impune clientilor semnarea unei clauze prin care acestia sunt de acord ca modificarile de dobanzi, comisioane, taxe sa le fie aduse la cunostiinta doar prin afisare la sediul bancii.

Oficialii bancii si-au motivat decizia prin dorinta de a profita de oportunitatea data de intrarea in vigoare a Regulamentului nr. 9 pentru a-si informa clientii despre ultimele actualizari ale Conditiilor Generale de Afaceri.

Practic, o serie de clienti isi pierd dreptul de a fi notificati asupra acestor modificari prin telefon, scrisoare sau SMS, asa cum cere legea.

La Banca Romaneasca se intalneste o alta situatie. Cum in Regulamentul nr. 9 se specifica faptul ca bancile au obligatia de a verifica la Registrul Comertului informatiile furnizate de societatile comerciale, Banca Romaneasca impune clientilor sa suporte costul acestei operatiuni, de oricate ori se considera necesar.

Cine se grabeste poate castiga premii!

Doua banci au decis sa acorde premii celor care se grabesc sa treaca pe la banca si sa isi actualizeze datele personale.

BCR a derulat o campanie promotionala pentru clientii care au mers la banca in perioada 29 iunie- 29 august pentru actualizarea datelor personale. Acestia au fost inscrisi la o tombola cu aproximativ 300 de premii.

La Alpha Bank toti cei care se prezinta la banca pana la finalul anului pentru completarea formularelor pot castiga prin tragere la sorti unul din cele 50 de premii constand in DVD si MP3 Playere.

IFN-urile vor raporta restantierii la Centrala Riscurilor Bancare

2009-09-14T02:49:00.001+03:00

Companiile de leasing si cele de consumer-finance vor avea din 2010 acces la Centrala Riscurilor Bancare, rezervata pana acum doar bancilor. Companiile vor putea verifica in acest fel daca solicitantii de finantari au avut restante in trecut si vor raporta pe cei care nu-si platesc ratele la timp.
Cererea mai veche a companiilor de leasing de a avea acces la Centrala Riscurilor Bancare (CRB) a fost in sfarsit acceptata de BNR. Presedintele Asociatiei de Leasing Bancar, Jean Claude Boloux a declarat ca de la sfarsitul acestui an toate companiile de leasing vor avea acces la aceasta baza de date.
Nu toate companiile vor avea acces la CRB
Potrivit Regulamentul nr. 8 din 2009, institutiile financiare-nebancare (companii de leasing, societati de consumer-finance) vor putea avea acces la Centrala Riscurilor Bancare. Vor beneficia de acest drept doar institutiile inscrise in Registrul special, respectiv cele care au:- un nivel al capitalurilor proprii si ale surselor imprumutate de minim 50 milioane lei;- un nivel al creditelor acordate si al angajamentelor acordate de minim 25 milioane lei.Centrala Riscurilor Bancare contine mai multe baze de date, dintre care cele mai importante sunt cele despre creditele restante si despre creditele obtinute de catre persoanele fizice si juridice. Spre deosebire de Biroul de Credit unde sunt raportate toate creditele populatiei, aici sunt inregistrate doar imprumuturile mai mari de 20.000 lei.
Restantele pot bloca accesul la credit 4 ani
Prin urmare, clientii companiilor de leasing vor trebuie sa acorde pe viitor aceeasi importanta pentru plata ratelor la leasing ca si pentru orice alt credit. „Multe companii alegeau sa plateasca cu prioritate bancile deoarece riscau sa intre in CRB. In schimb, intarziau platile catre firmele de leasing pentru ca nu riscau prea mult”, afirma Jean-Claude Boloux.
De anul viitor, cei care intarzie cu ratele de leasing pot ajunge in baza de date ca rau-platnici, daca soldul imprumutului depaseste 20.000 lei. Ei risca astfel sa nu mai poata obtine credit timp de 4 ani nici de la banci si nici de la institutiile financiare-nebancare.
In plus, persoanele care au deja credite in derulare se vor imprumuta mai greu de la companiile de leasing. Ele vor putea afla de la CRB ce rate platesc solicitantii la imprumuturile de valori mari si vor tine cont de acestea atunci cand evalueaza capacitatea de rambursare a solicitantilor.
In prezent, la Centrala Riscurilor Bancare figureaza cu restante peste 200.000 de persoane fizice si juridice. In plus, baza de date contine informatii despre 1 milion de companii si persoane fizice care au contractat imprumuturi de la banci, fara a avea intarzieri.

Prima Casa: Asigurarile de imobil cresc costul creditului cu 0,2% pe an

2009-09-14T02:47:00.000+03:00

Asigurarile obligatorii in cadrul programului Prima Casa contribuie cu pana la 0,2 puncte procentuale la costul total al creditului. Unele institutii au reusit sa puna la punct oferte speciale, care reduc acest cost si faciliteaza clientului incheierea si plata politei direct la sediile bancii.

Ca si in cazul oricarui credit ce implica o garantie imobiliara, creditele Prima Casa obliga titularii sa suporte si costul asigurarii locuintelor achizitionate.

In normele de aplicare ale programului se specifica faptul ca beneficiarul "se obliga sa asigure locuinta achizitionata din finantarea garantata impotriva tuturor riscurilor si desemneaza statul roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, ca beneficiar al politei de asigurare a locuintei, pe toata durata finantarii".

"Costul unei prime anuale de asigurare a imobilului este de aproximativ 0,2% din valoarea imobilului" au precizat pentru Conso.ro reprezentantii brokerului CreditZone.

Unele banci au negociat tarife preferentiale

Bancile dau posibilitatea clientului de a-si alege societatea de asigurare cu care doresc sa colaboreze. Cateva institutii insa au pus la punct si oferte speciale de asigurare de grup, care scad usor costurile. Banca Transilvania a reusit sa negocieze cu Groupama o mica reducere pentru beneficiarii Prima Casa. Acestia isi pot asigura locuintele achizitionate platind o prima de 0,14% pe an, fata de prima de 0,16% stabilita pentru creditele ipotecare standard.

Tot cu Groupama are si BRD incheiata o conventie de asigurare a imobilelor achizitionate prin credit ipotecar. Prima este de 0,135% pe an dar se aplica tuturor clientilor, indiferent daca obtin un credit Prima Casa sau un credit ipotecar standard.

"Avem un parteneriat cu societatea Generali, in baza caruia se pot emite direct la sediul bancii politele de asigurare de locuinta, clientul fiind scutit de un drum in plus pentru obtinerea politei. Cotatia este de 0.10% pe an pentru apartamente si 0.12% pentru case" au declarat pentru Conso.ro si reprezentantii Millennium Bank.

Si Alpha Bank are o oferta speciala pentru beneficiarii de credite ipotecare, atat Prima Casa cat si standard. Prima de asigurare este de 0,10% pe an, aplicata la valoarea soldului.

In situatia in care clientii nu doresc sa beneficieze de ofertele speciale, pot incheia asigurarea la orice alta societate, atata vreme cat aceasta acopera riscurile conform cerintelor bancii si este cesionata corespunzator in favoarea statului.

Asigurarea de viata - recomandata, dar nu obligatorie

Dintre bancile care participa la programul Prima Casa doar doua banci - Piraeus Bank si GarantiBank - impun si incheierea unei asigurari de viata.

La GarantiBank, polita este oferita gratuit, in timp ce la Piraeus Bank, costul este de 125 euro pe an, conform CreditZone.

BRD da posibilitatea clientilor de a beneficia de asigurare de viata printr-o polita de grup, fara insa a o impune. Costul acesteia este de 0,029% pe luna la sold.

La Bancpost, asigurarea de viata este obligatorie pentru creditele ipotecare standard si costa 0,45% pe an, dar pentru clientii Prima Casa, banca nu solicita acesta polita.

Chiar daca nu este obligatorie, incheierea unei asigurari ce acopera riscul de deces, invaliditate, incapacitate de munca este recomandata. Astfel, in cazul in care unul din aceste riscuri se materializeaza, societatea de asigurari achita creditul catre banca.
Daca o astfel de polita nu exista, iar ratele nu mai pot fi suportate de mostenitori sau de titularul ramas fara venituri, atunci bancile (sau statul in cazul Prima Casa) isi vor recupera datoria prin executarea silita a imobilului ipotecat.

ING Bank si MKB Romexterra Bank, sanctionate de BNR

2009-09-14T02:28:00.002+03:00

BNR a sancţionat, prin avertisment scris, ING Bank România şi MKB Romexterra Bank, în calitate de dealeri primari, pentru neparticiparea la subscripţia publică de titluri de stat din 14 august 2009, când Finanţele au plasat obligaţiuni denominate în euro pe piaţa internă."Astfel de sancţiuni se aplică în cazuri de încălcare semnificativă a obligaţiilor asumate de către bănci. În acest caz, s-au asumat obligaţii care nu au fost onorate", au precizat reprezentanţi ai BNR, pentru NewsIn.Potrivit Ordinului BNR, ING Bank şi MKB Romexterra Bank au fost sancţionate pentru "nerespectarea prevederilor Regulamentului BNR nr. 11/2005 privind piaţa primară a titlurilor de stat administrată de BNR".Regulamentul în cauză menţionează că dealerii primari au ca obligaţie "să depună oferte de cumpărare în nume propriu şi/sau în numele clienţilor într-un cuantum de minimum 10% din valoarea anunţată pentru fiecare serie, conform prospectului de emisiune". Totodată, articolul 21 din acelaşi act precizează că "dealerii primari trebuie să depună oferte de cumpărare în contul lor şi în cel al clienţilor lor până la subscrierea integrală a emisiunii sau până la ora 12:00 a ultimei zile din perioada de subscriere, dacă nu se specifică altfel în documentele de lansare a emisiunii".În aceste condiţii, articolul 29 din regulamentul BNR privind piaţa primară a titlurilor de stat arată că "în cazul nerespectării de către dealerii primari a prevederilor prezentului regulament, BNR va aplica sancţiuni în conformitate cu prevederile art. 57 din Legea nr. 312/2004 privind statutul băncii centrale".Sancţiunile pe care guvernatorul, prim-viceguvernatorul şi viceguvernatorii BNR le pot aplica prin această lege sunt, în funcţie de gravitatea situaţiei, avertisment scris, amendă de la 5 milioane lei la 50 milioane lei, suspendarea parţială sau totală, pe un termen de până la 90 de zile, a autorizaţiei acordate de BNR, sau retragerea autorizaţiei acordate de banca centrală.Cele două bănci pot contesta măsura, fie la Consiliul de Administraţie al BNR, fie direct la Curtea de Apel Bucureşti, în termen de 15 zile de la data comunicării sancţiunii.Pe 14 august, Ministerul Finanţelor Publice (MFP) a plasat, prin subscripţie publică, obligaţiuni de stat cu dobândă denominate în euro, cu maturitate la 4 ani, de 447 milioane euro, cu 49% peste nivelul anunţat iniţial, iar rata dobânzii este de 5,25% pe an.În cadrul acestei licitaţii, cei 11 dealeri primari participanţi au fost Alpha Bank România, BRD - Groupe Societe Generale, Banca Comercială Carpatica, Banca Comercială Română (BCR), Banca Transilvania, Bancpost, CEC Bank, Citigroup Europe PLC Dublin - sucursala România, Raiffeisen Bank, RBS Bank România şi UniCredit Ţiriac Bank.

Dosarele de credit "Prima Casa" blocate la Fondul de Garantare, rezolvate intr-o saptamana

2009-09-14T02:28:00.001+03:00

Primul-ministru Emil Boc a cerut reprezentanţilor Fondului Naţional de Garantare ca în maxim o săptămână să rezolve dosarele restante din programul "Prima Casă", aflate în aprobare la Fond, se arata intr-un comunicat al Guvernului.Şeful Guvernului a solicitat reprezentanţilor Fondului să se întâlnească, în cursul săptămânii viitoare, cu membrii Asociaţiei Române a Băncilor pentru a conveni modalităţile prin care se poate simplifica procedura de completare a dosarelor şi de scurtare a termenelor de aprobare.Primul-ministru şi reprezentanţii Fondului au susţinut că este necesar ca băncile să accepte depunerea, de către clienţi, a antecontractelor după momentul în care dosarele sunt declarate eligibile.Şeful Executivului a apreciat că este nevoie de o mai mare flexibilitate din partea băncilor pentru a se asigura protecţia clienţilor în ceea ce priveşte antecontractele semnate şi a dat asigurări că va monitoriza, în perioada următoare, rezolvarea aspectelor ridicate în cadrul întâlnirii de ieri.Şeful Executivului a avut ieri, la Palatul Victoria, o întâlnire cu preşedintele Fondului Naţional de Garantare şi cu reprezentanţi ai Ministerului IMM-urilor, Comerţului şi Mediului de Afaceri.

Clientii fondurilor de pensii facultative vor primi pensia de la 60 de ani

2009-09-14T02:26:00.002+03:00

Participanţii la pensiile private facultative (pilonul III) vor putea să încaseze pensia odată cu împlinirea vâstei de 60 de ani, chiar dacă nu au fost pătite cel puţin 90 de contribuţii lunare, iar activul personal nu este egal cu suma necesară obţinerii pensiei facultative minime. Noul act normativ aprobat miercuri de arbitrul pensiilor private prezintă şi modul de utilizare a activului personal net în cazul unui participant care beneficiază de pensie de invaliditate în condiţiile legii privind sistemul public de pensii. De asemenea, norma se referă şi la modul de utilizare a activului personal în cazul clienţilor care decedează înainte de depunerea cererii pentru obţinerea unei pensii facultative, potrivit unui comunicat al Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP).În aceste situaţii, participantul sau moştenitorul primesc, ca plată unică, suma existentă în contul participantului, până la adoptarea legii speciale privind organizarea şi funcţionarea sistemului de plată a pensiilor reglementate şi supravegheate de CSSPP, se mai arată în comunicat. Plata reprezintă contravaloarea activului personal net al participantului şi se face către participant sau beneficiar prin virament în cont bancar sau prin mandat poştal. Prezenta normă precizează că efectuarea plăţii determină încetarea calităţii de participant la fondul de pensii facultative. Norma privind utilizarea activului personal al participantului la un fond de pensii facultative elaborată în aplicarea legii privind fondurile de pensii facultative, cu modificările şi completările ulterioare, va fi transmisă spre publicare în Monitorul Oficial. Proiectul de normă s-a aflat dezbatere publică în perioada 2 iulie - 2 august 2009.

Ce randamente au obtinut fondurile de pensii private in primul an de criza

2009-09-14T02:26:00.001+03:00

• fondurile de pensii obligatorii au avut un randament mediu de 15,53% in ultimul an• acestea au depasit ca performanta instrumentele financiare cu venit fix• fondurile de pensii facultative au avut un randament mediu de 10,65% in ultimul an• fiecare din cele 25 de fonduri de pensii private a depasit inflatia din ultimul an (4,96%)• activele fondurilor de pensii private au depasit 2 mld. RON• administratorii de fonduri de pensii gestioneaza aproape 5 milioane de conturi personale.Fondurile de pensii private din Romania au obtinut performante investitionale excelente in perioada 31 august 2008 – 31 august 2009, care marcheaza primul an de criza financiara si economica pe pietele internationale. Toate cele 25 de fonduri de pensii private, obligatorii (pilonul II) si facultative (pilonul III) au obtinut randamente peste rata inflatiei din aceasta perioada si au furnizat astfel clientilor castiguri atractive, in pofida celei mai dure crize globale din ultimii 75 de ani.Astfel, fondurile de pensii private obligatorii (pilonul II) au obtinut in ultimul an (31aug2008 – 31aug2009) un randament mediu de 15,53% (ponderat cu cota de piata dupa activul net), de trei ori mai mare decat rata inflatiei din aceeasi perioada (4,96%). De altfel, fondurile de pensii private obligatorii au obtinut in ultimul an randamente semnificativ mai bune decat toate instrumentele financiare cu venit fix, in care au investit circa 90%-95% din active.De exemplu, randamentul mediu al titlurilor de stat emise in aceeasi perioada (31aug2008 – 31aug2009) a fost de 11,69% (ponderat cu valoarea emisiunii) sau 11,83% (medie aritmetica simpla, neponderata). In acelasi timp, obligatiunile municipale existente si nou-emise au furnizat un randament mediu de 14,22% (ponderat) sau 14,34% (neponderat). De asemenea, obligatiunile supranationale (BERD, BIRD, BEI) emise in lei si existente pe piata au furnizat in ultimul an randamente de 8,57% (ponderat) sau 10,59% (neponderat). In fine, obligatiunile corporative emise in lei si existente pe piata au oferit in ultimul an un randament mediu de 8,84% (ponderat) sau 10,27% (neponderat).In aceeasi perioada de un an, bancile au remunerat depozitele in lei ale populatiei cu o dobanda medie estimata la 13,47% (12,56% pe depozitele existente in sold si 14,37% pentru depozitele nou-atrase).In aceste 5 clase de active (titluri de stat, obligatiuni municipale, corporative, supranationale si instrumente de piata monetara), fondurile de pensii private obligatorii au investit in ultimul an circa 90%-95% din active. Restul banilor au fost investiti in actiuni si fonduri mutuale (sub 5% in total, expunere medie), care au ajutat mai ales in 2009 la cresterea performantei fondurilor de pensii.De asemenea, fondurile de pensii private facultative (pilonul III) au obtinut in ultimul an (31aug2008 – 31aug2009) un randament mediu de 10,65%, de peste doua ori mai mare decat rata inflatiei din aceeasi perioada (4,96%). Performanta ceva mai redusa fata de cea a fondurilor de pilon II se explica prin ponderea mai ridicata a actiunilor in portofoliile fondurilor facultative. Desi actiunile au adus pierderi in ultimul an, pe termen lung ele pastreaza un potential de crestere mai ridicat decat alte instrumente financiare si vor compensa rezultatele inferioare obtinute pe termen scurt.“Rezultatele fondurilor de pensii private in acest an deosebit de dificil vorbesc de la sine. Performantele depasesc de 2-3 ori rata inflatiei si chiar si depozitele bancare si randamentele titlurile de stat, iar explicatia este simpla: administrare eficienta si profesionista, facuta de companiile de administrare in beneficiul participantilor. Mai ales pe pilonul II de pensii private obligatorii, aceste randamente recomanda revenirea inca din 2010 la calendarul initial de contributii, adica 3%, nu 2,5% din salariul brut al participantilor. Industria de pensii private a demonstrat prin aceste rezultate, obtinute in cel mai dur an de criza, ca gestioneaza eficient economiile participantilor. In plus, ce rost au aceste randamente de 10%-15%, daca le asezam peste contributii de 400-500 de lei pe an, asa cum sunt acum in Pilonul II?”, a comentat Crinu Andanut, presedintele APAPR, rezultatele obtinute de fondurile de pensii private in primul an de criza.De la lansare si pana in prezent, fondurile de pensii private au rezultate la fel de atractive pentru participanti. Toate fondurile obligatorii au inregistrat un randament mediu anualizat de la lansare de 14,22% (adica 8,95% real, peste inflatie), iar toate fondurile facultative au obtinut un randament mediu anualizat de 6,97% (adica 0,41% real, peste inflatie). Rezultatele agregate ale fondurilor de pensii private le puteti monitoriza oricand aici: http://www.apapr.ro/rezultate-fonduri.html. Datele contin istoricul complet al tuturor fondurilor de pensii si sunt actualizate lunar.Pana la sfarsitul lunii august 2009, cele 12 fonduri de pensii private obligatorii (pilonul II) au colectat de la CNPAS contributii brute totale in valoare de 1717,67 milioane de lei. La sfarsitul lunii august, activele nete ale fondurilor erau de 1850,51 milioane de lei. Diferenta o reprezinta profitul net realizat de fonduri pentru participanti, adica 132,83 milioane de lei. Tot la sfarsitul lunii august, fondurile de pensii obligatorii aveau un numar total de 4,82 milioane de aderenti, dintre care 4,42 milioane erau participanti activi (cu cel putin o contributie virata, din cele 16 de pana acum).In acelasi timp, cele 13 fonduri de pensii private facultative (pilonul III) aveau un numar total de aproape 175.000 de participanti si gestionau active nete in valoare de 161,2 milioane de lei. Per total, la finele lunii august cele 25 de fonduri de pensii private (pilonul II + pilonul III) aveau active de peste 2,01 miliarde de lei si administrau un numar total de aproape 5 milioane de conturi individuale de pensii private.

Ce tipuri de credite ofera bancile?

2009-09-14T02:25:00.001+03:00

Institutiile de credit acorda mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind: creditele pentru nevoi personale - cu si fara ipoteca, creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata si creditele de vacanta. Mai putin utilizate sunt creditele pentru studii, respectiv cele pentru efectuarea unor tratamente medicale.Creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata, cele de vacanta, de studii si pentru tratamente medicale sunt acordate strict pentru acea destinatie. Ele sunt adaptate la specificul produsului/serviciului achizitionat. Prin urmare, daca o persoana are o cerinta specifica pentru care exista un produs dedicat, este recomandat sa apeleze la un credit specializat.Alternativa o reprezinta apelarea la un credit pentru nevoi personale, care permite folosirea banilor in orice scop. Nu de putine ori, creditele pentru nevoi personale au reprezentat surse de constituire a avansului pentru achizitionarea unei locuinte prin credit.Perioada maxima pe care se acorda fiecare dintre aceste categorii de credite este o alta deosebire importanta. Imprumuturile pentru studii, tratamente medicale, vacanta si cumpararea de bunuri de folosinta indelungata se acorda in general pe maximum 5 ani. La creditele pentru nevoi personale scadenta maxima este de 10 ani, in vreme ce la cele pentru nevoi personale cu ipoteca se poate ajunge chiar pana la 25 de ani.

ProCredit renunta la comisionul de acordare la creditele pentru IMM si la cele agricole

2009-09-14T02:22:00.000+03:00

ProCredit Bank nu mai percepe comision de acordare pana pe 31 octombrie 2009 la creditele pentru IMM si la cele pentru activitatile din domeniul agricol.Comisionul este eliminat la cererile de credite mai mari de 60.000 lei sau 15.000 euro, depuse in perioada 14 septembrie - 31 octombrie 2009. Promotia este valabila atat la creditele in lei cat si la cele in euro, indiferent de destinatie.„Pentru sprijinirea sectorului intreprinderilor mici si mijlocii, am creat produsul ProIMM care acopera orice destinatie economica (capital de lucru, investitii, refinantarea altor produse de credit) sau o combinatie a acestora, avand o maturitate de pana la 10 ani”, afirma Cristina Copaci, sef Departament Credite la ProCredit Bank.Ea spune ca in aceasta perioada gestionarea lichiditatii si optimizarea costurilor este o prioritate pentru orice intreprinzator, iar noul produs ii poate ajuta.

Fonduri de pensii

2009-09-14T02:20:00.000+03:00

Cum aleg fondul de pensii la care sa particip, cum urmaresc rezultatele obtinute de acesta ca sa decid daca am facut cea mai buna alegere, cum iau decizia de a schimba fondul de pensii?In viitor criteriile de apreciere vor fi mai limpezi pentru simplul motiv ca performantele investitionale deja inregistrate de fondurile de pensii vor vorbi, in mare masura, de la sine. Acum, la momentul debutului acestei noi piete, argumentele care ar putea pleda in favoarea unuia sau altuia dintre fondurile de pensii sunt mai difuze. In principal, vor conta reputatia brand-ului si atractivitatea ofertei prezentate prin prospectul fondului de pensii.Iata de ce aceasta pagina va prezinta cateva dintre notiunile care pot cantari in alegerea dumneavoastra.